CRECER CDT

¿Cómo sacarle el mayor rendimiento a un CDT?

Muchos de nuestros planes no se suelen alcanzar, debido a que no somos muy juiciosos con el tema financiero en casa.

Por eso, querida pareja, en ésta ocasión les contamos la mejor forma de mejorar el rendimiento de un CDT y así no desviar aquellos fondos que nos pueden servir para un inolvidable momento.

[ Recomendado: también pueden revisar ¿cómo hacer un presupuesto familiar? ]

¿Y qué hacer con un dinero extra que tenemos? Dejarlo en la cuenta de ahorro no es la mejor opción, tampoco guardarlo bajo el colchón.

¿Qué es un CDT y cuál es su rendimiento?

Los CDTs o Certificados de Depósito a Término son títulos valor que emite un banco, corporación financiera o compañía de financiamiento comercial a un cliente que ha hecho un depósito de dinero con el propósito de constituir dicho CDT. Hay que saber que en cada banco nos pueden pedir un monto mínimo de capital para constituir el CDT y también que estos depósitos se hacen a un término fijo, mínimo de 30 días, aunque comúnmente se hacen a 60, 90, 180 Y 360 días. Tomado de Rankia.co

Alternativas de inversión y ahorro existen muchas. Las cadenas, la bolsa de valores, la finca raíz, los fondos colectivos de inversión. Pero en ésta ocasión optamos por un perfil conservador, en el cual la seguridad no permite tomar riesgos con el patrimonio familiar y preferimos un ahorro programado a largo plazo de buena rentabilidad.

En el caso de Colombia podemos revisar las tasas de interés que pagan las instituciones financieras sobre las cuentas de ahorro y los CDTs en éste enlace de la superfinanciera.

La información de la superfinanciera se puede utilizar para dos aspectos: primero para conocer cuales son las entidades que están dando mayores rendimientos al dar apertura a un CDT y segundo para determinar si es un buen momento dependiendo de las tasas de interés para éste tipo de inversión.

También te permitirá evidenciar que seguir dejando el dinero en la cuenta de ahorros, no es una opción beneficiosa.

Cuándo es negocio abrir un CDT?

La recomendación es analizar los siguientes puntos:

 

  • Tienen un dinero extra que seguramente no van a necesitar en un periodo y quieren lograr algún beneficio de él, evitando el riesgo de gastarlo en algún capricho.
  • No quiere arriesgar su dinero, teniendo la absoluta certeza de cuánto va a recibir del banco (taza fija exacta).
  • Las tasas de interés están por encima del indicador de inflación. Por ejemplo, a la fecha de redacción de éste artículo, la superfinanciera presenta tasas de interés para CDT que llegan hasta el 9.41% de rendimiento efectivo anual (a más de 180 días), superando ampliamente la inflación.
  • La entidad financiera está dando premios por abrir un CDT.

 

Si las respuestas a las tres primeras preguntas son positivas, sigue leyendo vamos a analizar cómo sacarle el mejor provecho al depósito.

Analizando la rentabilidad de un CDT

Con la información parcial tomada del enlace se puede deducir que los porcentajes de interés de un CDT empiezan a ser atractivos en plazos superiores a los 90 días.

cdt rentabilidad tiempo

Los plazos generalmente van desde los 30 días, en los cuáles no se dispone del dinero. Algunas entidades permiten retirarlo antes de tiempo con una penalización.

Retomando la idea general, a mayor tiempo mayor rendimiento, una buena idea sería abrir un CDT por lo menos a 12 meses -360 días-. ¿pero quedarme un año sin disponibilidad de dinero? ¿Y si sucede algún imprevisto?

Bueno, por fortuna existe una alternativa para obtener mejores rendimientos y contar siempre con un poco de efectivo.

Vamos a hacer el siguiente ejercicio, al mejor estilo del profesor de matemáticas:

Si abrimos un CDT a un (1) mes de un valor de $4’000.000, y repetimos la tarea durante un año (Debemos ir 12 veces al banco) invirtiendo los intereses ganados. El resultado seleccionando un interés del 1,5% es:

cdt mes

Podemos observar que durante lo corrido del año el dinero gana una rentabilidad aproximada de $60,000.

Y si repetimos el ejercicio con depósitos a 3 meses y el mismo banco, interés de 5,6%

cdt trimestre

Obtenemos una ganancia de $224,000 en el mismo periodo de tiempo, un año.

Ahora, hacemos el ejercicio en un único CDT anual a una taza de 7,8% su rentabilidad será de $312.000, en otras palabras después de los 12 meses tendremos $4’312.000

 

Mejorando el rendimiento del CDT

Nosotros utilizamos la siguiente estrategia para optimizar el rendimiento de un CDT, y tener siempre algún monto disponible a corto plazo.

Si tenemos, por ejemplo $4’000.000 lo dividimos en cuatro partes de $1’000.000 y abrimos cuatro CDT diferentes a distintos plazos de la siguiente manera.

—                                         Valor                    Plazo                 Interés

Primer CDT                       $1’000.000           3 meses              5.6%

Segundo CDT                  $1’000.000             6 meses              6.5 %

Tercer CDT                       $1’000.000             9 meses             6.5 %

Cuarto CDT                      $1’000.000            12 meses            7.8%
Ahora, a medida que los CDT se vencen los renovamos a 12 meses. De tal forma que quedaremos con cuatro pequeños CDT a 12 meses, obteniendo el máximo beneficio de éstos y además teniendo la posibilidad de contar cada 3 meses con la finalización de un CDT para alguna urgencia o novedad.

ROTAR CDT

Resumen

El CDT se puede convertir en una inversión y alternativa de ahorro programado cuando disponemos de un excedente de dinero que destinamos a largo plazo. Entre más tiempo se pacte un depósito con la entidad financiera, mayor es el rendimiento que se logrará.

Fraccionando la suma inicial a depositar en varios CDTs se puede lograr una alta rentabilidad, contando con dinero para novedades a plazos máximo de tres meses.

¿Y entonces?  Pueden empezar ya!!

Antes de que se vayan, ¿Saben que pasa si se abre un CDT de 4000000 a 360 días y lo renuevas durante 10 años? (Suponiendo que la tasa de interés se mantiene a 7.8%) ahorrando un excedente de $1’000.000 anuales. Pues les regalo el progreso en valores.

cdt anual ahorro programado

Creo que con casi $ 23’000.000 pueden disfrutar de unas vacaciones de ensueño, y lo mejor de todo ¡Sin endeudarse! ¿A dónde quieren ir con esa cantidad?

Tip: algunas entidades fincancieras colocan en sus plazos (mayor de 90 días) por lo tanto es mejor adicionar unos días de más, en lugar de 90 días, les aconsejamos dejarlo a 95 días, por ejemplo.

 

 〈 @pwilsong  CHARLEMOS

#DivertidoosRecomienda dejar de comprar y ser más feliz

DRF

 

¿Imaginas junto a nosotros que menor consumo pueda llevar a mayor felicidad?.

Pues si, te contamos que la familia DivertidOOs ha intentando reducir las compras a lo estrictamente necesario, ganando en tranquilidad y felicidad.  Se trata de dar prioridad a lo importante, necesario y realmente satisfactorio. Revisa la entrada de la magia del presupuesto familiar.

Quizás tener mayores pertenencias nos de el prestigio social que buscamos, pero ¿qué perdemos nosotros?.  Pónte a pensar, entre más dinero y pertenencias poseemos, mayores son las preocupaciones que nos acarrean (espacio de almacenamiento, impuestos, mantenimiento, riesgo de robo, seguros….. averías  ……  ……)

En ésta ocasión #DivertidoosRecomienda un artículo de la revista Padres e hijos, en su sección ser familia. Breve y contundete!!!  Analiza la relación Familia – Niños – Consumo con base en la experiencia de la familia Dannemiller.

Ver artículo

Familia deja de comprar un año y es más feliz

Esperamos te guste y reflexiones acerca de las valiosas bondades de ésta experiencia.

Un saludo, DivertidOOs.

 

 〈  Charlemos

 


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No te quedes sin dinero a fin de mes, arma tu presupuesto fácil

FFF

Te haz preguntado ¿Cómo hacer un presupuesto familiar o personal? o ¿si es importante hacerlo? Quiero compartirte un ejemplo orientador de cómo hacerlo, sin necesidad de usar una hoja de cálculo excel.xls o similar.

Si te pregunto ¿de cuánto dinero dispones al mes? ¿En qué gastas tu dinero?, eres capaz de responder con precisión, sabes ¿en qué te gastas más dinero todos los meses? ¿Por qué te endeudas tan fácil? Bueno, vamos adelante.

Nos ha funcionado

Ésta sencilla táctica nos ha funcionado bien desde casi ya una década, evita los dolores de cabeza cuando la economía no anda muy bien, de tal forma que no tenemos que renunciar a nuestros sueños o modificar sustancialmente el estilo de vida que deseamos.

Hacer un presupuesto te ayuda a ser más consciente del manejo y destino de tu dinero, por lo tanto puedes controlar mejor tus gastos y prever situaciones futuras inciertas.

De ésta forma tendrás claridad de tu nivel de ahorro, o por si el contrario -ojalá no!!!- te estás endeudando.

 

Empecemos, papel y lápiz

Necesitamos tener claros los siguientes datos:

Selección_034

Algunas breves aclaraciones

  • Ingresos: colocar los ingresos mensuales de cada uno de los integrantes de la familia. Intenta ser muy cauteloso y realista con los valores. Por ejemplo si es un sueldo fijo descuenta los valores de salud y pensión; si son comisiones variables selecciona aquellos meses que no te va muy bien.
  • Gastos:  que no se escape ninguno!!!Los obligatorios hacen referencia a aquellos pagos que no podemos omitir, los imprescindibles (renta, crédito, pensión del colegio); los diarios, a los pagos que se pueden negociar o reducir (disminuir la tarifa de los servicios, alimentación, transporte, gastos hormiga) y los ocasionales tales como compra de ropa, mantenimiento del auto, seguros, matrículas, viajes.

 

Listo ,sencillo, pero te invito a ir más allá

Teniendo el presupuesto más claro, nos irá mejor si lo acompañamos con una táctica de consumo racional.  Al principio te sugiero utilizar la siguiente tabla, pero seguro que con un poco de práctica podrás seleccionar mejor tus futuras compras -así la publicidad retumbe en tus oídos-.

Selección_035

Para diligenciar la lista, evalua cada necesidad o deseo según el siguiente criterio, luego súmalos y organízalos de mayor a menor.  El mayor puntaje debería ser tu próxima compra.

IMPORTANCIA:  Puedes prescindir de él. Evalua en el rango de 0 a 5, donde 5 significa que es imprescindible.

URGENCIA: Lo necesitas ya o puede esperar.  Evalúa en el rango de 0 a 4, donde 4 significa que si pasas un día más sin el puedes morir.

SATISFACCIÓN: Quedaras contento al comprarlo.  Evalúa en el rango de 0 a 3, donde 3 significa que será la mejor compra de tu vida.

Por último sumas cada uno.  Un valor mayor de 10 indica que deberías programarte para adquirirlo; en cambio una sumatoria menor de 5 te dice que deberías replantear dicha compra y quizás olvidarte de ella.

Evita comprar cosas que no necesitas o no te hagan realmente feliz.

Y podemos caminar todavía más

Algunas reflexiones que me gustaría fueras pensando, aún tenemos mucho por reflexionar:

  • Vivir momentos en lugar de comprar cosas
  • Consumo inteligente
  • Gastos hormiga
  • Los hijos, compras y antojos
  • Ahorro e Inversión

Las trataremos en próximas entradas, que desde ya te invito a leer.  Algo así como comprar un apartamento sobre planos.

Bueno, no es más,  así de fácil haces tu primer presupuesto.  La tarea ahora es llevarlo todos los meses, sin excepción, para que rinda frutos.  Que bonito hacerlo en presencia de los hijos, así inculcamos en ellos una buena cultura de consumo y ahorro.

Si tienes algún comentario no dudes ni un solo instante en hacerlo. He dicho.

 〈 pwilsong Charlemos 〉

 

Enlaces recomendados para ampliar información  FinanzasParaTodos     ColsubsidioColombia